Пластикові картки з Кешбек

Сьогодні серед банків спостерігається тенденція до випуску пластикових карток з опцією cashback. Такі картки випускають ХоумКредитбанк, Тінькофф, Летобанк і багато інших банків.

То як же ухвалити правильне рішення і не помилитися у виборі?

Банки відзначають споживчий бум серед клієнтів і дедалі активніше пропонують видачу пластикових карт cashback, які передбачають повернення до 3% від вартості всіх покупок, оплачених карткою. Подібні кредитки вперше з'явилися у 80-х роках у США, але в Росії їх поява відбулася лише у 2007 році. На сьогодні на випуску таких карток спеціалізується понад двадцять банків, кілька регіональних, а високі відсотки повернення банки отримують не лише з преміальних карток. Більша частина карток із можливістю повернення належить до кредитних, а всі інші — це стандартні розрахункові, на які нараховується відсоток на залишок. То чи вигідним позичальнику банку буде отримання такої картки?

Безумовно, у банків щедрість аж ніяк не безмежна, тому що власник картки з опцією cashback отримує свої відсотки завдяки комісії, яку банк розраховує отримати від банку-еквайра. Сума комісії залежить від напряму діяльності торговельної організації, але в середньому вона дорівнює 1,5%. Водночас деякі банки мають можливість пропонувати більш суттєву винагороду з кожного придбання (до 10%), але лише в обмеженому колі категорій: ресторани, обслуговування на автозаправках, оплата подорожей тощо.

Найчастіше найкращі умови банки можуть запропонувати своїм VIP-клієнтам. Стимулювання проведення операцій через кредитні картки дає найвідчутніші результати, якщо клієнти постійно оплачують картками послуги, вартість продуктів і різні роботи. Для клієнтів велике значення мають як додаткові відсотки cashack, так і статус картки. Наприклад, банк ВТБ повертає власникам картки Standard лише 0,5% від розміру покупки, а клієнти пластикових карток Gold уже можуть розраховувати на додатковий 1%. Згідно зі статистикою, кожен десятий банківський клієнт віддає перевагу картці cashback. Можливість обліку операцій за кешбеком реалізовано в кількох домашніх онлайн-бухгалтеріях, їх можна враховувати автоматично з виписки.

Банківські установи, спеціалізацією яких є споживче кредитування, можуть пропонувати вигідніші відсотки. Наприклад, за картками Standard і Gold окремі банки повертають до 3% покупки. Зазначимо, що у високодохідних банків картки cashback обирає кожен третій користувач.

На що необхідно звернути увагу під час відкриття картки cashback? Найважливіший параметр — це розмір оплати річного обслуговування. Така комісія дещо вища, ніж у аналогічної стандартної картки банківської установи. Однак є ситуації, коли цей недолік таким не є. Наприклад, «Російський стандарт» пропонує вигідну умову, що передбачає відсутність комісії після першого року обслуговування, якщо обороти за картками перевищують 300 тисяч рублів. У деяких банків є вітальні бонуси, що компенсують різницю у вартості комісії, а інші банки не нараховують комісію, якщо за місяць не відбулося жодної оплати.

Ще одним моментом є прибутковий податок у розмірі 13% на винагороду, що надається за картками cashback. Раніше банки нараховували винагороду і віднімали податки, проте у 2012 році з'явилися нові роз'яснення Міністерства фінансів, згідно з якими винагороди та cashback — фактично те саме, що й знижка, а тому звільняються від податків. Деякі банки сьогодні не нараховують податки, а окремі все ще перестраховуються і все одно піддають cashback оподаткуванню, очікуючи додаткового роз'яснювального листа від Мінфіну.

Ще однією не найвигіднішою обставиною для споживача є можливість зміни умов. Деякі банки можуть змінювати ставки винагороди, часто знижують їх. Окремі банки організовують акції та виплачують cashback протягом певного часу. Може виникнути така ситуація, за якої клієнт банку навіть не зможе окупити оплату за обслуговування картки. Заради справедливості слід визнати, що така поведінка банківських установ легко пояснюється: їм вигідніші різні програми лояльності з системою бонусів і балів, тому що багато клієнтів ними взагалі не користуються.